Baka in ditt billån i bolånet » Är det en bra idé?
Att köpa bil är en stor investering och många funderar på om det är smart att använda bolånet för att finansiera köpet. Eftersom bolån ofta har lägre ränta än billån så är det i flesta fall en väldigt bra idé.
I denna artikel går vi igenom vad du behöver tänka på om du skall baka in billånet i bolånet och hur det går till.
Är det en bra idé att utöka bolånet för bilköp?
I nästan alla fall är svaret ja, det är en bra idé att baka in billånet i bolånet. Det ger dig lägre ränta och månadskostnad. Så kör på!
Det är också värt att påpeka att bilens värdeminskning inte förändras beroende på vilket lån du använder. Oavsett om bilen är finansierad via ett separat billån eller via bolånet påverkas inte din vinst vid bostadsförsäljning - den beräknas som försäljningspris minus inköpspris.
Ett lån bör alltid läggas där räntan är som lägst, så länge riskerna är hanterbara.
Vad innebär det att utöka bolånet för att låna till bil?
Att baka in ett billån i bolånet innebär att du höjer ditt befintliga bolån för att kunna betala av ditt billån. I praktiken betyder det att du lånar mer pengar med bostaden som säkerhet, istället för att ha ett separat billån med bilen som säkerhet eller ett privatlån.
Skillnaden mellan billån och bolån
Ett vanligt billån har ofta:
- Högre ränta (6 - 9 % är vanligt)
- Kortare återbetalningstid (2 - 15 år)
- Ibland bilen som säkerhet
Ett bolån har däremot:
- Lägre ränta (ofta under 4 %)
- Längre löptid (upp till 50 år)
- Bostaden som säkerhet
Det här gör att du kan få ner månadskostnaden rejält om du finansierar bilen via bolånet - men det finns också nackdelar, som vi går igenom längre ner.
Exempel: Så kan det se ut i praktiken
Säg att du har ett billån på 150 000 kronor med 6 % ränta och 5 års återbetalningstid. Du betalar runt 2 900 kr i månaden.
Om din bostad är värd 3 miljoner och du har ett bolån på 2,4 miljoner (80 % belåningsgrad) så finns det utrymme att låna mer. Du kontaktar din bank och höjer bolånet med 150 000 kr. Räntan kanske är 3 % och du sprider kostnaden över längre tid. Detta sänker ju månadskostnaden rejält, till exempelvis 700 - 800 kr.
Du löser billånet direkt och får istället ett utökat bolån och "mindre" ränta på ditt billån.
Krav som ställs på dig som vill utöka ditt bolån med billån
Det är inte alla som kan baka in ett billån i bolånet - banken måste godkänna det, och vissa grundkrav måste vara uppfyllda.
- Din bostad får inte vara belånad till mer än 85 % av marknadsvärdet. Det betyder att du måste ha utrymme kvar att låna på huset eller lägenheten.
- Banken gör en ny kreditprövning när du ansöker om att höja bolånet. Ju bättre ekonomi du har, desto större chans att få ett utökat bolån.
- Även om du uppfyller alla tekniska krav så måste din bank säga ja. Vissa banker är restriktiva med att låna ut extra pengar för konsumtion, som bilköp, även om det sker via bolånet.
Fördelar med att baka in billånet i bolånet
Att baka in billånet i bolånet kan ge flera ekonomiska fördelar - särskilt för dig som vill sänka dina månadskostnader eller minska dina aktiva lån.
-
Lägre ränta
Den största fördelen är den lägre räntan. Bolån har generellt betydligt lägre ränta än traditionella billån eller privatlån. I många fall kan du halvera räntekostnaden jämfört med ett vanligt billån.
-
Lägre månadskostnad
Eftersom både räntan är lägre och återbetalningstiden kan bli längre, får du en mycket lägre månadskostnad.
-
Färre lån att hantera
Att slå ihop billånet med bolånet innebär att du slipper ha flera olika lån hos olika aktörer. Det förenklar din privatekonomi och ger dig bättre överblick över skulder och betalningar.
-
Möjlighet att lösa dyrare lån
Har du ett privatlån eller ett billån med hög ränta och kort återbetalningstid, kan det vara strategiskt smart att lösa det med ett billigare bolån. Det kan också förbättra din kreditvärdighet eftersom du har färre aktiva lån.
Nackdelar med att baka in billånet i bolånet
Att baka in billånet i bolånet är i nästan alla fall en bra idé. Man får lägre ränta, vilket är det viktigaste med ett lån. Den enda "nackdelen" vi på billån.se ser med att utöka bolånet med billån är:
-
Utökat amorteringskrav
Om du ökar bolånet kan det trigga ett krav på högre amortering, särskilt om du kommer över 50% eller 70% i belåningsgrad. Då behöver du amortera mer per månad, vilket du behöver räkna in i din kalkyl.
Såhär utökar du ditt bolån med billånet
Steg 1: Räkna ut hur mycket du behöver
Ta reda på hur stort belopp du behöver för att lösa ditt nuvarande billån. Kolla det exakta restbeloppet, inte bara den ursprungliga summan.
Steg 2: Kontrollera värdet på bostaden
För att veta om du kan höja ditt bolån behöver du veta vad bostaden är värd i dag. Ibland räcker det med en automatisk värdering, ibland kräver banken en ny värdering från mäklare.
Steg 3: Se över din ekonomi
Fundera på hur en höjning av bolånet påverkar din totala ekonomi. Tänk på amorteringskrav, månadskostnad och belåningsgrad. Det är också bra att kolla din kreditvärdighet innan du kontaktar banken.
Steg 4: Kontakta din bank
Ta kontakt med din bolånebank och berätta att du vill höja bolånet för att lösa ett billån. De gör en kreditprövning och värderar din bostad om det behövs.
Steg 5: Höj bolånet och lös billånet
Om banken godkänner låneökningen får du pengarna utbetalda. Använd dem för att lösa billånet direkt. Därefter har du ett samlat lån - och förhoppningsvis en lägre månadskostnad.
Räkna på vad det skulle kosta dig
Använd vår billånekalkylator för att räkna på ditt billån. Fyll i lånebelopp, ränta och återbetalningstid för att se skillnaden i månadskostnad och totalkostnad.
Kan alla baka in sitt billån i bolånet?
Påverkas amorteringskravet?
Vad händer om jag säljer bilen?
Emil Hammarstrand
Emil är vår skribent på billån.se med lite över 3 år erfarenhet av lånemarknaden. Med en bra känsla för detaljer och ett genuint intresse för privatekonomi strävar han efter att hjälpa läsare fatta välgrundade beslut.