Låna till kontantinsatsen

Att köpa bil på avbetalning kräver oftast att du själv betalar en kontantinsats, vanligtvis minst 20 % av bilens pris. Men vad händer om du inte har pengarna sparade? Kan man ta ett lån även till kontantinsatsen? På Billån.se går vi igenom vad som gäller, vilka alternativ som finns och vad du behöver tänka på innan du bestämmer dig.

Vad är kontantinsats till billån?

Kontantinsatsen är den del av bilens pris som du själv behöver betala vid köpet. När du tar ett billån via bank eller bilhandlare krävs det oftast att du står för en viss procent av kostnaden. I Sverige är standardkravet minst 20 % av bilens pris om du tar ett lån med bilen som säkerhet. Resten, upp till 80 %, kan du låna.

Skillnaden mellan kontantinsats och handpenning

Många blandar ihop begreppen kontantinsats och handpenning, men de betyder olika saker:

  • Kontantinsats: Den del av bilens totala pris som du själv finansierar och som inte täcks av lånet.
  • Handpenning: En delbetalning du gör i förväg för att reservera bilen, ofta vid avtalsskrivning. Handpenningen kan sedan räknas av från kontantinsatsen när affären slutförs.

Finns det billån utan kontantinsats?

Ja, det finns billån utan kontantinsats, men de räknas inte som traditionella billån med bilen som säkerhet. Ofta handlar det då om att ta ett privatlån som täcker hela köpesumman. Nackdelen är att räntan brukar vara högre och lånebeloppet kan bli dyrare över tid.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, det går att låna pengar till kontantinsatsen - men inte genom själva billånet. Då behöver du ta ett till separat lån, till exempel ett privatlån.

Banker och bilhandlare ställer krav på kontantinsats för att minska risken och följa regler, men de kontrollerar oftast inte exakt var pengarna kommer ifrån. Därför kan bilköpare tar ett extra lån för att täcka insatsen, även om det innebär att man får två parallella lån att betala av på.

Olika sätt att låna till kontantinsatsen

  • Privatlån: Ett lån utan säkerhet där du kan använda pengarna fritt. Räntan är ofta högre än på ett billån, men du kan låna hela kontantinsatsen.

  • Lån från familj eller vänner: Kan vara billigare eller räntefritt, men bör alltid regleras med ett skriftligt avtal för att undvika missförstånd.

  • Belåning av bostad: Om du äger en bostad kan du ibland utöka ditt bolån för att låna till bil, vilket ofta ger lägre ränta än privatlån.

  • Kreditkort: Mindre summor kan täckas med kreditkort, men räntan är hög och bör betalas av snabbt.

För och nackdelar med att låna till kontantinsatsen

Att låna till kontantinsatsen kan vara en lösning om du snabbt behöver en bil men saknar sparade pengar. Samtidigt finns det risker som är viktiga att tänka igenom.

Fördelar

  • Möjliggör bilköp tidigare, utan att vänta på att spara ihop hela beloppet.
  • Ger möjlighet att välja en nyare eller säkrare bil än vad du annars haft råd med direkt.

Nackdelar

  • Dyrare totalkostnad, eftersom du betalar ränta på både billånet och lånet till kontantinsatsen.
  • Större skuldbörda, vilket kan påverka din ekonomi och din möjlighet att ta andra lån i framtiden.
  • Högre månadskostnad som kan bli svår att hantera om inkomsterna minskar.

Så mycket dyrare blir det

Anta att du vill köpa en bil för 200 000 kr.

  • Billån med bilen som säkerhet: 80 % av priset = 160 000 kr, ränta 5 %, återbetalningstid 7 år.
  • Kontantinsats: 20 % av priset = 40 000 kr. Du saknar dessa pengar och tar därför ett privatlån med ränta 9 %, återbetalningstid 5 år.

Kostnad om du bara har billån

  • Månadskostnad: ca 2 260 kr
  • Total kostnad: ca 189 840 kr (inkl. ränta)

Kostnad om du lånar även kontantinsatsen

  • Billånet: ca 2 260 kr/månad (189 840 kr totalt)
  • Privatlånet: ca 830 kr/månad (49 800 kr totalt)
  • Total kostnad för bilen: ca 239 640 kr

Det betyder att bilen blir nästan 50 000 kronor dyrare bara på grund av räntorna från det extra lånet.

Ofta kontrollerar banken inte exakt var kontantinsatsen kommer från. Det viktiga för dem är att du kan visa att pengarna finns vid köpet. Men tänk på att låna ansvarsfullt, eftersom två lån innebär högre kostnader och större skuldbörda.

Ja, det är lagligt. Det finns inga regler som förbjuder att du finansierar kontantinsatsen med ett privatlån eller liknande. Däremot har vissa långivare egna krav, så kolla villkoren innan du bestämmer dig.

Ja, men inte som ett vanligt billån med bilen som säkerhet. Istället kan du ta ett privatlån som täcker hela bilens pris. Nackdelen är att räntan ofta är högre och den totala kostnaden blir större.

Emil Hammarstrand

Emil Hammarstrand

Senast uppdaterad 14. aug. 2025
emil@billån.se

Emil är vår skribent på billån.se med lite över 3 år erfarenhet av lånemarknaden. Med en bra känsla för detaljer och ett genuint intresse för privatekonomi strävar han efter att hjälpa läsare fatta välgrundade beslut.

Granskad av Simon Klaesson