Rörlig eller fast ränta på billån?

När du tar ett billån ställs du ofta inför ett viktigt val: ska du ha rörlig eller fast ränta? Rörlig ränta betyder att räntan kan gå upp eller ner under lånets löptid, beroende på hur marknadsräntorna förändras. Fast ränta innebär att räntan är låst under en viss tid. Du vet exakt vad du ska betala varje månad men det kan bli dyrare om räntorna går ner.

I den här artikeln går vi igenom skillnaderna, för- och nackdelarna samt hjälper dig att välja det alternativ som passar bäst för just din situation.

Vad är rörlig ränta på billån?

Rörlig ränta innebär att räntesatsen på ditt billån kan förändras under lånets löptid. Den följer marknadsräntorna, vilket betyder att den kan både stiga och sjunka beroende på hur ekonomin utvecklas.

Räntan justeras vanligtvis med några månaders mellanrum, ofta var tredje månad. Hur snabbt och mycket den ändras beror på olika faktorer, men en viktig påverkan kommer från Riksbankens styrräntan - den styr den allmänna nivån för räntor i Sverige. Om styrräntan höjs blir det dyrare att låna pengar, och tvärtom.

Fördelar med rörlig ränta:

  • Kan bli billigare över tid: om ränteläget är lågt eller sjunker.
  • Mer flexibel: ofta lättare att lösa lånet i förtid utan extra avgifter.

Nackdelar med rörlig ränta:

  • Osäker kostnad – månadskostnaden kan förändras över tid.
  • Risk för räntehöjningar – vilket kan göra lånet dyrare än väntat.

Rörlig ränta passar dig som är okej med viss risk och vill ha möjlighet att dra nytta av låga räntor. Men det kräver också att du har marginaler i din ekonomi om räntan skulle gå upp.

Vad är fast ränta på billån?

Fast ränta betyder att räntesatsen är låst under en bestämd tid - vanligtvis 1, 3 eller 5 år. Under den perioden ändras inte räntan, oavsett vad som händer med marknadsräntorna. Din månadskostnad är densamma varje månad, vilket gör det enkelt att planera ekonomin.

När bindningstiden är slut kan du ofta välja att binda om räntan eller låta den bli rörlig.

Fördelar med fast ränta:

  • Trygghet: du vet exakt vad du ska betala varje månad.
  • Lättare att planera: särskilt om du har en tajt budget eller ogillar oväntade kostnader.

Nackdelar med fast ränta:

  • Kan bli dyrare: om marknadsräntorna sjunker betalar du ändå samma fasta ränta.
  • Mindre flexibilitet: att lösa billånet i förtid kan leda till extra kostnader (ränteskillnadsersättning).

Fast ränta passar dig som prioriterar stabilitet och vill slippa överraskningar, även om det ibland kostar lite mer.

Faktorer som kan påverka ditt val

Att välja mellan rörlig och fast ränta handlar inte bara om vad som är billigast just nu - det handlar också om vad som passar din livssituation och ekonomi. Här är några viktiga faktorer att tänka på:

  • Din ekonomi och riskvilja

    Har du marginaler i ekonomin och klarar en höjd ränta utan problem? Då kan rörlig ränta vara ett bra val. Om du däremot vill ha trygghet och slippa osäkerhet kan fast ränta kännas tryggare.

  • Ränteprognoser

    Om räntorna väntas stiga framöver kan fast ränta skydda dig mot ökade kostnader. Om räntorna ser ut att vara stabila eller sjunka, kan rörlig ränta bli billigare. Här kan det vara bra att hålla koll på aktuella ränteprognoser från Riksbanken eller banker.

  • Hur länge du planerar att ha bilen eller lånet

    Om du bara tänker ha bilen några år kan det vara onödigt att binda räntan på lång tid. Kortare lån passar ofta bättre med rörlig ränta. För längre lån kan fast ränta ge trygghet under en större del av perioden.

  • Med eller utan säkerhet

    Tar du ett billån med säkerhet (där bilen är pant för lånet) är räntan ofta lägre, oavsett om den är fast eller rörlig. Vid billån utan säkerhet är räntan generellt högre, och skillnaden mellan fast och rörlig kan vara större – vilket gör valet ännu viktigare.

    Genom att väga in dessa faktorer kan du fatta ett mer genomtänkt beslut som passar just din situation.

Exempel scenarion

För att visa hur valet mellan rörlig och fast ränta kan påverka kostnaden för ett billån, tar vi två fiktiva exempel. Båda personerna lånar 150 000 kr och har en återbetalningstid på 5 år (60 månader). Vi jämför en fast ränta på 6 % med en rörlig ränta som förändras över tid.

Scenario 1: Fast ränta 6 %

  • Månadskostnad: ca 2 900 kr
  • Totalkostnad över 5 år: ca 174 000 kr

Räntan är oförändrad under hela lånetiden. Du vet exakt vad du betalar varje månad.

Scenario 2: Rörlig ränta (start 5 %, ändras varje år)

  • År 1: 5 %
  • År 2: 5,5 %
  • År 3: 6 %
  • År 4: 6,5 %
  • År 5: 7 %

Snittränta över 5 år: 6 %

  • Totalkostnad över 5 år: ca 174 000 kr

Men:

  • Om räntan hade stannat på 5 % hela tiden hade den totala kostnaden landat på ca 169 000 kr
  • Om räntan hade stigit snabbare till t.ex. 8 % hade den totala kostnaden landat på ca 179 000 kr

Rörlig ränta är ofta lägre i början, vilket kan göra lånet billigare på kort sikt. Men om räntan stiger kan det i längden bli dyrare än ett lån med fast ränta. Det beror på hur ränteläget utvecklas under låneperioden.

Fast ränta passar bäst om du vill ha trygghet i din ekonomi, exempelvis vid lång återbetalningstid eller om du tror att räntorna kommer att stiga. Du vet exakt vad lånet kommer att kosta varje månad.

Ja, vissa långivare erbjuder kombinationslån där du delar upp lånet mellan fast och rörlig ränta.

Emil Hammarstrand

Emil Hammarstrand

Senast uppdaterad 4. juli 2025
emil@billån.se

Emil är vår skribent på billån.se med lite över 3 år erfarenhet av lånemarknaden. Med en bra känsla för detaljer och ett genuint intresse för privatekonomi strävar han efter att hjälpa läsare fatta välgrundade beslut.

Granskad av Simon Klaesson