Undersökning: Vilken ränta har låntagare på sina billån?

Information om undersökningen

Undersökningen genomfördes under en tvåveckorsperiod och besvarades av totalt 672 personer som har ett aktivt billån. Enkäten skickades ut digitalt och svaren samlades in anonymt för att få en så ärlig och representativ bild som möjligt.

Deltagarna fick svara på följande frågor:

• Vilken ränta har du på ditt billån?
• Hos vilken långivare har du lånet?
• Typ av lån (privatlån eller billån med säkerhet)
• Hur mycket kontantinsats har du lagt?
• Har du en medlåntagare?
• Vilket år tog du billånet?
• Hur lång löptid har du?

Syftet med frågorna var att få en tydlig översikt över både ränteläget och vilka faktorer som kan påverka lånevillkoren för svenska bilägare.

Resultat i undersökningen

Nedan visar vi resultaten i undersökningen. Tänk på att det endast medverkat 130 personer, så resultaten kan skilja sig något från det faktiska marknadsläget. Men vår undersökning bör ändå ge en indikation på hur ränteläget ser ut för svenska bilägare i dag.

Ränta och löptid

Diagrammet visar sambandet mellan ränta (%) och lånets löptid (månader) för de svarande i undersökningen.

• Kortare löptider (0 - 24 månader)
  Här syns en tydlig spridning i räntenivåer, från cirka 8 % upp till över 24 %. Detta tyder på att lån med mycket kort löptid ofta är dyrare, vilket kan bero på att dessa lån i större utsträckning är blancolån eller lån med högre risk.
• Mellanlånga löptider (24 - 60 månader)
  Räntorna sjunker tydligt i detta spann, med flera lån kring 4 - 8 %, även fast det är en avstickare med 20 % ränta på 48 månaders löptid. Detta indikerar att längre återbetalningstid ofta ger en mer förmånlig ränta, särskilt för lån med säkerhet i bilen.
• Längre löptider (60+ månader)
  Räntorna stabiliseras och ligger främst mellan 4 - 6 %, vilket är en relativt låg nivå. Det stärker bilden av att traditionella billån med säkerhet och längre återbetalningstid generellt är billigare.

Det finns en tydlig trend där lån med kortare löptider ofta har högre räntor, medan längre löptider tenderar att ge lägre och mer stabila räntor. Detta är i linje med hur banker och långivare prissätter risk - högre risk vid kortare, osäkrade lån och lägre risk vid lån med längre löptid och säkerhet i bilen.

Lånetyp

Hela 70 % av låntagarna angav att de har ett privatlån (billån utan säkerhet), medan 30 % uppgav att de har ett billån med säkerhet hos en bilhandlare. Vi hade förväntat oss en jämnare fördelning.

Vår analys var att många undviker kontantinsatsen på 20 % som man slipper vid ett privatlån, men där hade vi fel - vilket nästa stycke, ”Kontantinsats”, visar.

Kontantinsats

Kort förtydligande av grafen ovan: Den illustrerar hur mycket kontantinsats i procent som varje låntagare i vår undersökning angav att de hade. Som ett exempel, 10 % av de medverkande besvarade att de hade lagt 0 % kontantinsats till sitt billån.

Hela 90 % av de medverkande i undersökningen angav att de lagt 20 % eller mer i kontantinsats. Detta trots att 70 % har ett privatlån (billån utan krav på kontantinsats), vilket visar att många ändå väljer att betala in en större del direkt.

Detta tyder på att många väljer ett privatlån istället för ett klassiskt billån eftersom det ger friheten att köpa bil var som helst, utan att vara bundna till en specifik bilhandlare eller ett visst bilmärke.

Långivare

Vilken långivare/bank är då mest populär för billån? Denna fråga besvarades med väldigt spridda skurar. Det var totalt över 20 långivare som nämndes, men i bilden ovan ser ni de 5 mest nämnda.

Santander Bank toppar undersökningen, cirka 22 % av de medverkande uppgav att de har sitt billån hos banken.

De första 3 i listan - Santander Bank, SBAB Bank och Lån och Spark Bank är privatlån medans de 2 sista - DNB Sverige och Volkswagen Billån är billån med säkerhet.

Långivaren med lägst ränta för billån är dock SBAB Bank med en snittränta på 5.5 % för de medverkande - mycket lågt för ett billån utan säkerhet. Mer om detta i stycket nedan.

Långivaren med lägst ränta

Vi har tagit ut snitträntan hos alla långivare baserat på vad de medverkande har angett. Banken med lägst ränta på billån är SBAB Bank med en snittränta på 5.5 % baserat på 102 låntagares svar.

Hela top 3 är:

1. SBAB Bank: 5.5 % snittränta.
2. Santander Bank: 6.3 % snittränta.
3. Volkswagen Billån: 6.9 % snittränta.

Enligt vår undersökning har faktiskt ett billån utan säkerhet (SBAB & Santander) något lägre ränta än de märkesanslutna billånen som man kan få hos en bilhandlare (Volkswagen). Detta kan dock bero på att märkesanslutna billån ibland erbjuder andra förmåner - som paketlösningar eller serviceavtal, vilket gör dem attraktiva trots en högre ränta.

Medlåntagare

När vi efterfrågade om de medverkande använde en medlåntagare för billån eller inte blev svaren:

• Nej: 86.8 %
• Ja: 13.2 %

Detta visar att en klar majoritet väljer att stå själva på lånet. Att endast drygt 13 % använder en medlåntagare kan tyda på att de antingen inte har tillräcklig kreditvärdighet för att få lånet beviljat på egen hand eller de vill ha lägre ränta, vilket man ibland kan få med en medlåntagare.

Avslutande tankar

Undersökningen visar att ränteläget för billån varierar kraftigt beroende på lånetyp, långivare och löptid. Kortare lån tenderar att ha högre räntor, medan längre lån generellt erbjuder lägre och mer stabila räntenivåer.

En intressant insikt är att en majoritet av låntagarna valt privatlån, trots att många ändå lagt in en kontantinsats på minst 20 %. Detta tyder på att flexibilitet och frihet i bilköpet ofta värderas högre än de fördelar som ett traditionellt billån kan ge.

En till intressant insikt är att privatlån faktiskt gav lägre ränta än ett billån med säkerhet, enligt de medverkandes svar.

Även om undersökningen endast omfattar 130 personer ger den en tydlig fingervisning om hur marknaden ser ut i dag - och kan hjälpa blivande bilköpare att jämföra olika alternativ innan de tecknar sitt lån.